Расход растёт быстрее, чем доход или главная ловушка роста дохода.

Всякий раз, когда у вас увеличивается доход, вам хочется побаловать себя всё больше и больше. Это ошибка. Именно поэтому, у человека растёт, а он набирает новые кредиты.

На самом деле при росте дохода надо просто руководствоваться теми же принципами, что и при более низком доходе. То есть, каждый расход проводить через скан расходов, растить финансовую подушку безопасности и т.п.

Главное правило — не вестись на то, что у вас стало больше денег, а значит, можно расслабиться и забыть о финансовой дисциплине.

ПОЧЕМУ ВЫ БЕРЁТЕ В ДОЛГ?

Главная причина не в том, что у вас низкий доход или сложная ситуация. Главная причина — потакание своим слабостям. Вы безвольное создание и жертва примитивного маркетинга, потому что то, что вы покупаете — не вещь первой необходимости.

Но есть ещё одна причина — вы лгун. И врёте вы самому себе, потому что считаете, что сейчас заработаете и отдадите эти деньги. На самом деле долги у вас будут только копиться, потому что вы хреново распоряжаетесь деньгами и делаете это всё хуже и хуже.

Помните, что главный принцип расходов:

По одёжке протягивай ножки.

ДЕНЬГИ В ДОЛГ = ПОТЕРЯ
Если вы даёте деньги кому-либо в долг без расписки, считайте для себя, чтобы вы эти деньги потеряли/выбросили. Вам их могут вернуть, а могут и не вернуть. Поэтому прежде, чем дать в долг, хорошо подумайте, готовы ли вы расстаться с этой суммой навсегда.

ТРАТЫ НА ПУТЕШЕСТВИЯ

Расходы на путешествия отлично конвертируются в приятные эмоции и воспоминания на всю жизнь. Поэтому в выборе на что потратиться критерий простой: если стоит вопрос между какими-либо мелко-средними радостями (проститутки, дорогой ресторан) и путешествиями, берите путешествия. Не прогадаете!

У ВАС ВСЁ НЕ ТАК С ДЕНЬГАМИ, ЕСЛИ ВЫ СДЕЛАЛИ ЭТО...
Взяли потребительский кредит.
Кредит можно брать на масштабирование (не открытие, а именно масштабирование) бизнеса, на лечение серьёзной болезни или на эмиграцию (свалить с концами и не отдавать).
Но если вы берёте потребительский кредит, значит, вы не умеете распоряжаться деньгами — ваш расход почему-то сильно превысил доход.

Ещё тревожный момент: если у вас сейчас на что-то не хватает денег, то почему у вас их хватит на возврат кредита? Возвращать вы будете ещё больше, чем потратите прямо сейчас на покупку.
Вы думаете, у вас стабилизируется доход и вы всё вернёте? Не факт. А долг будет висеть 100%. Даже не так — 100% + проценты сверху.

Потребительский кредит говорит вот о чём: вы не смогли пропланировать бюджет так, чтобы сделать эту покупку. И что-то мне подсказывает, что это покупка не пожарной необходимости.

Вы можете сказать: у меня з/п 100 долларов, а мне нужен айфон? Тут два решения:
— повысьте доход, чтобы этот айфон купить безболезненно;
— организуйте накопление денег с этих 100 долларов на айфон.

Если ни то, ни другое вы сейчас не можете, тогда откажитесь от айфона. Но лучше повысить доход, и лучше стараться перманентно повышать доход.

Вы можете ещё сильнее возразить: «А как же ипотека?». Да, своё жильё приятно. Но во-первых, можно найти жильё в аренду и это быстрый способ, а главное, манёвренный.
Во-вторых, старайтесь повысить доход. Так вы сможете быстрее собрать деньги на покупку квартиры. Собирая деньги на покупку квартиры, можно пожить в самом дешёвом жильё, чтобы собрать их быстрее.

А если у вас возникла экстренная покупка (срочно вылечить зубы, заменить водопровод дома, или купить одежду вместо испорченной), делать её нужно из денежной подушки безопасности, а не за счёт кредита.

ПОЧЕМУ ПЛАНИРОВАНИЕ БЮДЖЕТА НЕ РАБОТАЕТ?

Долгое время я делал две ошибки:
1 — пытался пропланировать каждую свою покупку;
2 — считать траты на все свои покупки.

Проблема этой практики в том. что она сильно грузит мозг. Во-первых, вам этот бесконечный подсчёт надоест. Во-вторых, такой подсчёт сильно оттягивает ваше сознание от других дел. А экономика должна быть экономной.

Поэтому стоит взять на вооружение более простые привычки. Во-первых, пропишите кратко и примерно, на какие ближайшие средние и крупные покупки вы будете тратиться. Например, купить телефон, вылечить все кариозные зубы, раскрутить телеграм-канал и т.п. 3-4 самых важных покупок будет достаточно.

Любую из этих покупок вы добавляете в план не по дефолту (потому что взбрело в голову), а потому что вы прогнали эту покупку через свой сканер, который показал, что покупка оправдана.

А для повседневных трат вы устанавливаете 2-3 простых правила. Пример моих правил:
Полный отказ от ежедневных мелких покупок вкусностей. Вместо них — 1-2 крупные покупки вкусных вещей раз в месяц (торт, пара кило конфет, булочки и котлеты для бургеров и т.п.);
Остаются только важнейшие расходы (например, амортизационные на велосипеды);
Любая радость (вроде поездок) откладывается на след. месяцы и включается в 3-4 самых важных покупок, после прогонки через сканер.

Это намного меньше грузит мозг, чем детальные подсчёт и планирование расходов, а главное, делает финансовые привычки более осмысленными.

Главное, строго следовать правилам расходов и не давать себе поблажек!

ДЕНЬГИ УХОДЯТ НА ВСЯКУЮ ХРЕНЬ

Это популярная проблема. Купил всякой херни, и ползарплаты как не бывало! Хрень мы покупаем как правило на эмоциях и бесконтрольно.

На самом деле хрень можно покупать, не испытывая угрызений совести, если делать это сознательно. И выделить на хрень конкретную сумму в месяц.
Например, у вас зарплата 1000$ в месяц. Вы посчитали, что безболезненно можете просто на ветер выкинуть до 150$. Заложите их как расход на всякую хрень. Только сразу не тратьте, а запланируйте покупку всякой хрени аккурат перед зарплатой/гонораром.

Пример хрени:
— Фейерверки;
— Бижутерия;
— Куртка/туфли/сумка, которые вы один раз наденете/используете;
— Минуты для поездок на электросамокатах.
— Любой недорогой товар, который дарит минутную радость.

За 3-4 дня до прихода денег вы эти 150$ тратите как душе угодно, НО! Не пытайтесь на них купить что-то полезное, важное и ценное — они у вас для покупки всякой фигни. Вот и покупайте фигню, на которую глаз упал и которая даст моментальное удовлетворение.

С таким подходом вы:
— Умеете придержать сумму почти до получки;
— Умеете себя сдержать от импульсивной покупки;
— Сознательно, а не импульсивно-автоматически тратите деньги.

Не хочется покупать фигню на 150$? отложите их на следующий месяц, чтобы порадовать себя всякой мишурой.

БЕСПОЛЕЗНЫЕ РАСХОДЫ

Сложно поверить, но 84-86% своих расходов можно убрать. Ежедневные покупки всякой вкуснятины можно вычеркнуть, потому что радовать себя каждый день превращается в рутину.
Вместо такси можно использовать общественный транспорт, велосипед, скутер/мопед. Альтернативный вариант: приобрести машину и пользоваться ей только в том случае, если бы взяли такси.
Одежду и обувь можно приобретать по принципу: лучшее соотношение цены-качества и срока службы. Купить кроссовки за 100$, которые прослужат 6 лет почти в 2 раза дешевле, чем купить кроссовки за 30$, которые прослужат год (16,66$ против 30$ за год службы).
По части коммуналки можно найти пути экономии, хотя часто коммуналка не требует больше 50-60$ в месяц.

Самая большая иллюзия — кажется, что если подрезать себе все эти расходы и ограничить себя в радостях, жизнь станет скучной, пресной и дискомфортной.
На самом деле это не так. Примерно через месяц-другой вы поймёте, что многие ваши расходы были шелухой. Ещё более странным вам покажется брать кредиты, когда после оптимизации расходов деньги потихоньку копятся и их можно потратить на важные крупные покупки.

КАК БОЛЬШЕ РАДОВАТЬ СЕБЯ ЗА МЕНЬШИЕ ДЕНЬГИ?
Привычное поведение — тратить деньги на мелкие радости. Попил кофе на 2 доллара, по дороге домой купил шоколадку за 3 доллара, в кафе пообедал на 15 долларов. Итого 200-300 долларов за месяц улетели на каждодневные мелкие радости.

Проблема таких мелких радостей в том, что они превращаются в привычку и вы уже не чувствуете удовольствия. Сложно получать удовольствие по привычке. А 200 долларов в месяц уходят.

На самом деле себя можно крупно порадовать на 50-60 долларов, например купив торт, пообедав в отличном ресторане или исполнив какую-то маленькую мечту.

Можно отказаться от привычки неосознанно каждый день покупать себе мелочи, а вместо этого раз в месяц купить себе что-то крупное. Тогда вы и порадуетесь от души, и денег потратите намного меньше.

Можно ли купить счастье?
Напрямую — нельзя. Оно не продаётся. Но можно распорядиться своими деньгами так, чтобы выжать из них максимум не только пользы, но и радости.
Вы не поверите, но выжимать радость из денег можно даже если вы зарабатываете 100-150$ в месяц. Главное, грамотно ими распоряжаться.

И первое правило здесь такое: тратьте деньги сознательно. Сканируйте каждый расход перед его совершением. Главная беда людей в том, что они тратят деньги машинально и это приводит к эффекту «Как это я потратил 5000$, мне ещё зуб лечить, а зарплата только через неделю?».

Присматриваясь внимательно к каждому расходу, вы поймёте что большая часть средств уходит на то, что вам не особо нужно. А о том, что нужно, а что не нужно будем говорить дальше.